隨着粵港澳大灣區的深度融合，跨境養老已成為越來越多香港長者的選擇。根據香港立法會頒布的《數據透視》報告，截至2024年中，已有近10萬名65歲或以上的香港長者選擇在廣東省定居養老。這一趨勢的形成，既源於香港本地老龄化與養老資源壓力的推動，也離不開內地生活成本低、文化相近等優勢的吸引。然而，跨境養老並非簡單的地理遷移，兩地養老保障體系的差異與銜接問題，成為長者們關注的焦點。繼上一篇我們探討了跨境養老的趨勢與現狀，今天我們就來對比一下香港與內地的養老保障體系，並探討兩地福利如何有效銜接。

香港養老保障體系：多支柱支撐

香港的養老保障體系以“多支柱”模式構建，旨在為退休生活提供全面保障。
主要支柱包括：

1. 强積金（MPF）：養老資產的基礎
强積金是香港養老保障的核心，強制覆蓋18至65歲的在职雇員及自雇人士。
制度要求雇主和雇員各按雇員工資的5%進行供款，月薪超過3萬港幣時，雙方每月供款上限各為1,500港幣。長者需年滿65歲方可一次性或分期提取全部累算權益。以月入2萬港幣的雇員為例，若以3%的年收益率計算，供款30年後預計可累積約103萬港幣。然而，若長者計劃提前退休並移居內地，需滿足“永久性地離開香港”等特定條件並提供證明，否則無法提前提取强積金。

2. 高齡津貼（生果金）：普惠性福利
高齡津貼是一项普惠性福利，所有年滿70歲並符合居住要求的香港居民均可申請，無需經濟審查，每月標準為1,640港幣。這一津貼旨在為長者提供基本生活補貼，體現對高齡人群的關懷。

3. 長者生活津貼（長生津）：經濟援助
為支援經濟上有需要的長者，香港政府提供長者生活津貼，2025年標準為每月4,250港幣，但需通過資產與收入審查。單身長者的資產上限為37.4萬港幣，這項津貼對補充基層長者的生活開支至關重要。

4. 廣東計劃與福建計劃：跨境養老專項支持
為解決長者因移居內地而可能中斷領取津貼的問題，香港政府推出了“廣東計劃”和“福建計劃”。這兩項計劃允許合資格長者在廣東或福建長期定居期間，無需每年返港居住，亦可繼續領取高齡津貼或長者生活津貼。參與“廣東計劃”的長者，每月可領取的高齡津貼為1,640港元，若符合長者生活津貼條件，則每月可領取4,250港元。

內地養老保障體系：多層次覆蓋

與香港相比，內地的養老保障體系同樣呈現多層次特點，涵蓋經濟保障、服務供給及福利補貼等多個方面，為包括港澳長者在内的所有居民提供全面支持。

1. 基本養老保險制度：退休收入穩定來源
基本養老保險覆蓋城鄉居民和在职職工，是退休後穩定收入的重要來源。以廣東省為例，截至2025年，全省城鄉居民基本養老保險參保人數已超過3000萬，養老金待遇水平穩步提升。

2. 高齡津貼制度：梯度化普惠保障
廣東省建立了梯度化高齡津貼制度，覆蓋70周歲及以上戶籍老人。津貼標準採取分檔遞增機制，70-79歲、80-89歲、90-99歲及100歲以上分別設定不同檔次，金額從每月數百元至千元不等。例如，中山市80-89歲老人每月可獲200元，90-99歲老人每月300元，100歲及以上老人每月800元。

3. 醫療保障體系：基礎與補充相結合
內地醫療保障體系包括職工醫保和城鄉居民醫保，覆蓋範圍廣泛。以某城市2024年標準為例，城鄉居民醫保分兩檔，一檔為809.76元/年，二檔為2,255.76元/年，政府同時提供每人717.12元的財政補助。報銷範圍涵蓋住院、門診及門診特定病種，報銷比例可達70%。此外，商業補充醫療保險如中山市的“博愛康”，保費180元/人/年，提供低門檻、廣覆蓋的補充保障，支持一站式即時結算。

4. 養老服務設施：“四級網絡”全覆蓋
廣東省正全力構建“街道-社區-小區-家庭”四級養老服務網絡。以深圳市為例，已建成街道長者服務中心74家，覆蓋69個街道，確保專業養老服務輻射至“最後一公里”。同時，政府通過深化公營養老機構改革，推動服務質量升級，並鼓勵社會力量投身養老機構興辦事業，形成“政府主導、社會參與、市場運作”的多元供給格局。

跨境福利銜接：政策與實踐

儘管香港與內地的養老保障體系各具特色，但兩地政府均致力於推動福利銜接，為跨境養老提供便利。

1. 醫療券跨境使用：延伸至大灣區試點
香港長者醫療券計劃自2009年實施，每年為合資格長者提供2,000港元津貼。自2024年起，該計劃擴展至大灣區試點醫療機構，允許長者在內地使用醫療券支付醫療服務費用。目前，深圳、中山、廣州等地的多家指定醫療機構已納入試點範圍，長者可在這些機構享受便捷的醫療服務。

2. 跨境支付與資金流動：便利化措施
為方便長者在內地生活，香港與內地推出了多項跨境支付與資金流動便利化措施。例如，“跨境支付通”服務允許香港居民每日向內地轉賬最高1萬港元，每年上限20萬港元，資金最快可在數秒內到賬，且推廣初期多家主要銀行暫免收取手續費。此外，長者還可通過傳統銀行渠道進行大額資金轉賬，但需遵守相關合規要求。

3. 政策宣傳與諮詢服務：破解信息不對稱
為提高跨境養老政策的知曉率和使用率，兩地政府及社會組織加強了政策宣傳與諮詢服務。例如，廣東省政務服務網及“粵省事”微信小程序提供了在線申請高齡津貼、居住證辦理等一站式服務；同時，各地設立的“港澳專窗”為長者提供面對面的政策諮詢和指導，有效破解了信息不對稱問題。

跨境養老是粵港澳大灣區深度融合的必然產物，也是長者追求高品質晚年生活的理性選擇。香港與內地的養老保障體系雖各有特色，但通過政策銜接與實踐創新，已初步構建起跨境養老的福利網絡。

未來，隨着兩地合作的不斷深化，跨境養老將更加便捷、高效，為長者提供更加安心、舒適的晚年生活。信輝作為跨境養老服務的先行者，提供政務代辦、就醫協調、出行安排等專業化、個性化的服務，助力長者安心開啟內地養老新生活。